不曾网点和柜台 微众银行葫芦里卖的什么样药

来源:http://www.wintonedigitaL.com 作者:母婴 人气:129 发布时间:2019-11-30
摘要:没有网点和柜台,获客、风控都通过互联网、大数据来完成,集互联网特点于一身的国内首家民营银行(亦是首家互联网银行)—深圳前海微众银行(以下简称“微众银行”)昨日正式试运营

没有网点和柜台,获客、风控都通过互联网、大数据来完成,集互联网特点于一身的国内首家民营银行(亦是首家互联网银行)—深圳前海微众银行(以下简称“微众银行”)昨日正式试运营。北京商报记者了解到,微众银行现在一直处于内部测试期段,但是对于究竟推出了哪些产品,微众银行还是显得低调谨慎,外界了解甚少。那么,微众银行日后究竟会从哪些方面来发掘客户、创新产品呢?

洪偌馨

基于手机端的互联网银行

[可以确定的是,在民营银行管理办法落定前,包括微众银行在内的几家民营银行在创新的尺度和速度上都会有限]

上网搜索“微众银行”,点开网页后,出现的不是公司网页,而是一个二维码,通过微信扫一扫后,手机上会出现微众银行官网。以此也不难看出,微众银行其实就是一家基于手机端的移动互联网银行。

从申报、获批到筹建,民营银行推进的每一步仿佛都被置于镁光灯下,受到媒体的竞相报道和公众的高度关注。这其中,腾讯和阿里分别作为主发起人的深圳前海微众银行(下称“微众银行”)、浙江网商银行又因其网络银行的定位给了外界更大的想象空间。

那么,通过手机微众银行可以提供哪些服务?这从微众银行的官网或许可以传递出些许信号。按照里面的内容显示,微众银行的手机支付、储蓄、投资、同业合作等一系列的业务会随之铺展开来。微众银行内部人士也告诉北京商报记者,“微众银行主要会借力手机客户端”。

12月13日,微众银行拔得头筹,成为首家获得银监会开业批复的民营银行。那么,问题来了,被寄予厚望的微众银行究竟会以什么面貌展现在大众面前?传说中的“大平台”模式又将如何落地?

值得一提的是,此前微众银行也曾透露一些构想,如“刷脸”开户、无抵押信用贷款、一元钱起存起贷等。

首先,要明确的是,获准开业距离业务上线仍有一段距离。据笔者了解,在银监会发放许可证后,微众银行还要进行工商登记和对接央行系统等工作,但预计最快1个月内基础的存贷款业务便可上线。

中央财经大学金融学院教授郭田勇直言,只要顺应互联网金融的发展趋势,能达到保护投资者的目的,通过其他办法解决面签问题并非不可。如果面签可以打破,那么网络信用卡、网上风险测试等一系列难题也有望被打破。

其次,微众银行已经明确暂时不会设立物理网点和柜台,所有获客、风控、服务都在线上完成。当然,这就给微众银行的系统建设、产品研发等提出了更高的挑战,所以目前大部分业务仍在开发阶段,还没有具体的上线时间表。

存款基于网络转账

值得注意的是,伴随着民营银行的推进,相关的监管政策也在加紧制定中。据笔者了解,正在征求意见的民营银行管理办法较为保守,对于资本充足率、不良率等指标的要求也非常严格。

虽然微众银行的广告语为“我们是银行?我们是互联网公司?我们是互联网银行!”但是其银行揽储、放贷的属性并不会发生改变。只是,作为一家基于手机的互联网银行,没有物理网点和柜台,获客、风控、服务或将在线上完成,存款如何来也是一大问题。

所以,民营银行的创新空间和发展潜力究竟有多大,目前尚未可知。可以确定的是,在民营银行管理办法落定前,包括微众银行在内的几家民营银行在创新的尺度和速度上都会有限。

“存款不一定是现金,手机银行、电话银行、网上银行甚至是支付宝等第三方支付都可以进行转账,这样通过网络操作更加方便快捷,所以揽储的方式有很多。”中国人民大学财经金融学院副院长赵锡军分析道。同时,一位市场人士直言,微众银行依靠腾讯强大的背景,获客并不是难题,同样获得存款也不会太难,因为微信已经沉淀了大量黏性很强的客户。同时,理财通合作的“宝宝”类产品也有大量的沉淀资金,这可能也会是微众银行的存款来源。

民营银行难有惊喜?

微信支付经验延伸至微众银行

各位翘首以盼微众银行能有什么惊天之举的观众估计要失望了,某微众银行高管直接告诉笔者,“不会有惊喜”。其主要原因在于民营银行的监管政策尚未落地,很多业务创新的想法在执行阶段障碍较多。

北京商报记者注意到,在微众银行的官网上,一位客户手持手机刷卡支付的图标很是显眼。主打互联网银行的微众银行自然不会放弃支付这片市场。

根据银监局的开业批复,微众银行的经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款;主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款;办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

赵锡军直言,支付是通过互联网最简单的业务操作之一。特别是腾讯此前的财付通已经积累了经验,而现如今也已经在微信支付打下一片天,目前微信支付已经支持支付、刷卡等多方位操作。这类业务如果嫁接到微众银行也更加直接。

据了解,有望最快上线的存贷业务前期主要的获客渠道和服务对象都将基于腾讯生态圈。而在网络银行备受争议的开户问题上,上述某微众银行高管表示,该问题已通过弱电子账户和远程开户等方式加以解决。

同时,手机刷卡、支付已经更多运用到超市、便利店、打车等多场景支付之中。不少传统商业银行也开始更加注重微众银行的布局,未来银行更多的业务放在互联网上操作已经成为大势所趋。赵锡军认为,民营银行如果要吸引客户,首先客户购买服务成本要低;第二要方便快捷,不用排队;第三则是门槛低;第四限制要少。

2014年3月,央行下发了《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》征求意见稿,规范开设个人人民币电子账户,推出强弱实名电子账户,实现直销银行远程开户。

业内人士分析道, 微众银行会利用腾讯的不同数据源,通过采集并处理包括即时通信、电商交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为和基础画像等数据,从而进行业务开发。

据了解,对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户,央行界定为弱实名电子账户,只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品,不能转账结算、交易支付和现金收付。但微众银行可能在这方面会有所突破。

创新互联网金融投资产品

上述某微众银行高管表示,创新的尺度主要取决于监管的态度,是否有惊喜也取决于监管部门对于网络银行的开放能给多少惊喜,但从目前的情况来看很难。所以,后续的很多创新业务和产品暂时还不能给出明确的上线时间表。

除了一般的银行业务,投资理财的互联网金融化必不可少。微信现有一大功能就是理财通的投资功能。在微众银行官网中,投资理财也是未来业务中的重中之重。

那么,网络银行究竟要如何监管?其监管机制与传统商业银行又有哪些差别?最新一期《中国金融》杂志刊载了央行科技司司长王永红的署名文章,该文首次谈到了中国网络银行发展模式以及监管思路,提到了包括明确风险兜底原则、完善统计监测指标体系、网络银行加入大额支付系统等问题。

值得一提的是,早在2014年2月12日,国金证券宣布与腾讯签订排他性战略合作,合作内容主要涉及网络券商、在线理财、线下高端投资活动。而且,如今不少银行也在布局互联网金融,一种重要的模式就是直销银行。直销银行的产品除了传统的银行理财产品外,还有“宝宝”类等多种互联网金融产品。一位业内人士指出,微众银行肯定会开发利用各类互联网金融产品,为各类有需求的投资者、企业服务。

以检测指标为例,王永红表示,基于网络银行的特殊性,为满足风险评估与测算需要,必须补充“网络银行影响力与风险度量”指标,初步考虑包括:覆盖面(注册用户数、活跃用户数)、联网机构数、交易规模、服务能力、赔付规模等。

当然,互联网银行才刚起步,不能求全责备。有市场人士畅想,通过互联网,也许以后不再受网点排长队等;基于大数据,也许融资不用再需要准备一打又一打复杂的文件,经历一连串的繁琐手续;主攻互联网人群,也许银行今后的服务不再因为钱多钱少而产生不同的人群划分。

但是,理想丰满、现实骨感。某民营银行副行长告诉记者,王永红这篇文章中的建议非常前沿,可惜并未展现在此次的民营银行管理办法中。

事实上,多位民营银行人士都表示,正在征求意见的民营银行管理办法不仅没有给予民营银行相对宽松和灵活的发展空间,在资本充足率、不良率等核心指标的要求上反而更为严苛。

“以资本充足率为例,根据最新版的《商业银行资本管理办法》,非系统重要性银行需达10.5%,系统性重要银行为11.5%。而现在提出民营银行的资本充足率或许要达到13%,甚至更高。”上述某民营银行副行长称。

据了解,目前民营银行管理办法仍未正式定稿,各方争议较大。但可以明确的是,资本充足率、拨备、杠杆率、流动性等传统监管指标仍然适用于网络银行,只是具体指标要求会有所不同。

微众银行怎么玩

回到前面提到的那篇文章,王永红在谈及网络银行的发展模式中总结到,与实体银行相比,网络银行应具有轻资产运营布局、实施生态圈发展策略、立足需求端设计产品、大数据的处理模型等特点。

以轻资产运营布局为例,王永红认为应包括不设营业网点、重点发展中间业务、线上开立电子账户、倚重技术能力和创新思维几大要素。而从笔者了解的情况来看,目前微众银行的很多布局也与上述思路不谋而合。

除了已经明确暂不设立物理网点外,笔者从微众银行内部获悉,微众银行未来将着眼于“大平台”的定位,利用腾讯的用户、数据、IT等优势广泛地与其他银行展开合作。目前,其采用的正是兴业银行“银银平台”中输出的IT系统。

某微众银行人士告诉笔者,在现行的商业银行监管体制下,很多传统银行的业务网络银行是没法做的,只能通过跟其他银行合作绕开这一壁垒。而微众银行则负责提供核心的客户、数据以及风控。

该人士表示,目前来看,对于阿里和腾讯而言,“大平台”模式是最好的方向了。首先腾讯或阿里的生态圈里已经有了很庞大的客户基础;其次它们可以利用各自的大数据建立有效的风控模型。

“此外,基于腾讯的社交数据,微众银行还具有更好地服务客户的能力。例如,客户有什么嗜好、最近的状态如何、是否换工作了甚至有没有生病都可以通过社交数据获得相应的信息。”上述某微众银行人士称。

除了从可操作性的角度考虑,网络银行的“轻资产”设定也决定了它需要与其他银行展开合作。事实上,如果真的按照13%的资本充足率要求民营银行,以微众银行目前30亿元的注册资本金来看,也确实很难涉足“重资产”业务。

但上述某微众银行高管告诉笔者,当前,微众银行自身的系统都尚未完善,距离对接其他银行系统,以及实现“大平台”模式尚需时日。在这一过程中,一些业务和思路可能还会有一定调整。

此外,随着行长曹彤的到位,微众银行的高管已全部落定。除了董事长顾敏外,还有黄黎明、万军、秦辉、梁瑶兰、王世俊、马智涛、郑新林七位。据了解,目前人事任命还未正式宣布,但肯定不会出现“一行七副”的格局,部分高管将是副行长待遇。

而在组织架构方面,据上述某微众银行高管介绍,微众银行目前下设五个事业部,包括零售及小微事业部、信用卡事业部、同业及公司事业部、科技事业部、微金融事业部。

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